Страхование жизни и позиция «продвинутых» скептиков
Сегодня много говорится о накопительном страховании жизни, о его актуальности и необходимости. Кто-то уже принял для себя важность этого вопроса, кто-то еще или не верит, или считает этот аспект бесполезным, так как существуют другие способы накоплений, например, банковские депозиты. Но есть и более «продвинутые» люди. Они активно читают Р.Кийосаки, Б.Трейси и других популярных авторов. Они стремятся сами создавать свое будущее, знают о необходимости формирования пассивного дохода. Часто такие люди занимаются сетевым бизнесом (не в сфере страхования), то есть, стремятся к финансовой независимости. Но вот, что интересно, когда общаешься с некоторыми представителями такой, казалось, «продвинутой» категории людей, приходится сталкиваться с категоричным отрицанием, если не сказать, воинственным не восприятием такого вида инвестиций, как накопительные страховые программы. Как-то даже пришлось столкнуться с ситуацией, когда человек полностью приостановил уже имеющиеся у него программы, причем, программы, открытые на каждого члена семьи, считая их абсолютно бесполезными, финансовым «пассивом».И сделал он это именно после того, как активно стал заниматься МЛМ продажами, представляя одну очень популярную торговую марку.
Так почему же возникает такое мнение у, казалось бы, финансово грамотных людей? Почему не воспринимается актуальность и необходимость сферы накопительного страхования жизни? Прежде, чем подойти к ответу на эти вопросы хочется отметить, что речь идет, конечно же, не обо всех представителях «сетевого бизнеса», и не только о людях, занимающихся продажами по системе многоуровневого маркетинга. Однако, категория людей, таким образом мыслящих, достаточно велика. Именно в связи с этим и возникла тема настоящей статьи.
Отвечая на возникшие выше вопросы, можно выделить два аспекта.
Первый, как нам представляется, связан с тем, что у нас в государстве отсутствует система обучения финансовой грамотности. Подавляющее большинство населения вообще не имеет никакого представления о том, как контролировать свои личные финансы, как их планировать, куда инвестировать свободные средства. В лучшем случае мы просто используем депозиты в банках и все, без особого планирования и продуманности действий. Многие идут путем самообразования, читая книги Р.Кийосаки, Б.Трейси и других известных авторов, проходя тренинги и обучающие семинары. И это постепенно меняет наше «совковое» сознание. Однако при всей положительности такого движения остается один момент, который выпускается из виду – такие знания получаются несколько хаотичными, не систематизированными. Акцентируется внимание на чем-то одном и упускается из виду общая система подходов к вопросу личных финансов. Приведу такой пример из личного опыта. Проводя встречи с клиентами по вопросам накопительного страхования жизни, приходилось не раз слышать о книге Р. Кийосаки «Заговор богатых». Именно идеи, изложенные автором в ней, и служили основанием, почему не нужно даже рассматривать вопрос долгосрочного страхования. Но если внимательно прочесть указанное произведение, можно увидеть, что взгляды автора, критикующего американскую пенсионную программу долгосрочных накоплений, абсолютно не касаются, ни стандартных программ накопительного страхования жизни и уж совсем не экстраполируются на нашу действительность. Его критика основывается на том, что люди, вкладывающие свои деньги в такие программы, могут серьезно потерять, так как основной источник инвестирования этих средств – рынок ценных бумаг. И в этих словах, конечно же, есть истина. Но как это может быть перенесено на ситуацию в нашем государстве, где законодательно установлены абсолютно иные основы функционирования рынка долгосрочного страхования жизни? Ответ прост – никак! Инвестиции в такие программы наиболее консервативны и не предусматривают возможности потери вложенных средств. Тем более законодательно установлена норма обязательной доходности в 4% годовых. Да и жесткий контроль со стороны государства за деятельностью компаний по накопительному страхованию жизни в отношении формирования резервов, сфер и объемов инвестирования,делают этот вид финансовой деятельности наиболее надежным на сегодняшний день. Не стоит также забывать и тот факт, что целью таких программ не есть получение сверхприбыли, а именно защита жизни и здоровья при сохранении и некоторомприумножении вложенных средств.
Таким образом, можно сделать вывод, что, не имея систематизированных знаний из области личных финансов и управления ими, двигаясь, казалось бы в верном направлении развития, люди получают лишь фрагментарную информацию, что, в конце концов, ведет к не всегда верным и ошибочным действиям.
Второй аспект, на котором хотелось бы остановиться, это ориентация «сетевиков» на формирование пассивного дохода. И здесь мы можем опять наблюдать в некоторой степени замену понятий. Дело в том, что формирование пассивного дохода является одним из основных элементов системы управления личными финансами. В идеале, каждый человек должен стремиться к развитию источников такого пассивного дохода. Но это абсолютно не взаимоисключает необходимость наличия программ долгосрочного страхования жизни, с одной стороны, и абсолютно не сводит к источникам пассивного дохода исключительно сам бизнес по системе МЛМ-продаж. Сам по себе этот бизнес очень прогрессивен, позволяет человеку личностно развиваться, становиться финансово независимым, формировать свой бизнес в рамках более глобальной системы. Он качественно меняет менталитет человека и в этом его огромный плюс. Однако, если человек по какой-то серьезной причине временно или на длительный срок выбывает из состава «активных бойцов», это может привести к серьезным потерям и прекращению этого самого источника пассивного дохода. Именно поэтому, на наш взгляд, является ошибочным мнение, высказываемое многими «сетевиками» о том, что им нет необходимости даже рассматривать все возможности накопительного страхования жизни, так как они уже чуть ли не на поколения вперед обеспечили себя необходимыми финансами. Эти направления абсолютно не взаимоисключают, а лишь дополняют друг друга.
Если мы обратимся к опыту большинства западных миллионеров и как они инвестируют свои финансовые средства, то можем увидеть четкую направленность на диверсификацию. Приблизительно их капитал распределяется следующим образом: 20% — вложения в ценные бумаги, инвестиционные фонды; 20-25% — долгосрочное страхование жизни, пенсионные планы; 25-30% — недвижимость; 20-25% — бизнес и 5-10% вкладываются в иные активы. Это наиболее оптимальное распределение средств, позволяющее эффективно сохранять и приумножать их при максимальной защите жизни и здоровья. Но о таком распределении можно говорить уже тогда, когда человек имеет достаточное количество средств, состоявшийся бизнес и т.д. Если человек только начинает задумываться над тем, как сохранить и приумножить свои средства, как стать действительно финансово независимым и успешным человеком, то нужно начинать с малого и, в первую очередь, с разработки Личного Финансового Плана (ЛФП). Отличительной особенностью такого плана как раз и является системность в управлении личными финансами, четкий подход к тому, чего мы хотим достичь, каково наше сегодняшнее положение, с чего мы должны начинать и каким путем двигаться к поставленным целям. И если мы четко будем придерживаться стратегии ЛФП, результат не заставит себя долго ждать.
Теперь, возвращаясь к вопросу о долгосрочных накопительных программах страхования жизни, можно отметить, что они являются одной из основных составляющих любого Личного Финансового Плана. При этом не столь важно, то ли Вы только начинаете формировать свой личный капитал, то ли у Вас уже есть свой серьезный бизнес. Для каждого он необходим по своему и необходимость в нем разная, но единым остается одно – Полис накопительного страхования жизни – основа защиты Вас и Ваших близких, элемент диверсификации и источник гарантированного дохода на 10, 20, 30 и более лет вперед.
Использована статья из журнала "Финансовый консультант" №12 декабрь 2013г.
